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2021-06-05

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信用卡踏上數字化轉型之路
2021-05-24 18:40 本文來源:中國消費網 作者:聶國春

中國消費者報報道(記者聶國春) 5月18日,中國銀聯發布的《中國銀行卡產業發展報告(2021)》(以下簡稱《報告》)指出,2020年,在疫情影響下,產業各方加快數字化轉型,圍繞數字化持續提升發卡和受理側服務體驗,共同拓展市場和能力邊界。展望2021年,我國銀行卡支付產業將繼續沿著數字化方向加快轉型升級。

面對信用卡的“成長困境”,轉型已成為業內人士的共識。柒財智庫高級研究員畢研廣在接受本報記者采訪時建議,未來信用卡的使用應該完全電子化、數字化,數字信用卡要和銀行渠道、合作商家互動,豐富使用場景。

轉型勢在必行

4月28日,郵儲銀行信用卡中心獲批開業。至此,六大國有銀行均已設立信用卡中心。但信用卡市場已經告別了高速增長,開始“內卷”。

央行數據顯示,2020年銀行卡卡均消費金額1.3萬元,同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元,同比下降10.97%。以工商銀行為例,盡管信用卡累計發卡量全國第一,但工行信用卡業務2020年消費額為2.58萬億元,較上年下降了20%。

在信用卡貸款余額方面,一些銀行也是連年下降。年報數據顯示,交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元,2020年末進一步降至4641.1億元。交行信用卡貸款余額已連續兩年下降。

在畢研廣看來,信用卡此前充當了線上、線下以及分期買車的主要手段和渠道,但是現在這些消費和分期業務,都有花唄、借唄等互聯網金融產品匹配,可以說,信用卡發卡量和刷卡額的降低,和互聯網消費型借款產品密切相關,這些產品擠占了信用卡的使用空間。

“信用卡發卡量的下降,不能完全歸于銷售端。”資深信用卡觀察人士董崢認為,多年來,銀行信用卡部門一直采取的是“產品、市場、銷售”的割裂模式,但是今天已經是買方市場,信用卡業務理念也應該轉為“產品-市場-營銷”。雖然僅是一個符號變化,但是根本或許就在其中。

發力年輕客群

銀行顯然也意識到了這一點。在優化授信策略、深耕存量用戶的同時,各大銀行紛紛發力年輕客群。

以交行為例,該行4月18日官宣影視明星王一博擔任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡。

簽約王一博,除了流量因素,背后凸顯了交行信用卡的“中年危機”。根據交元2021年第一期信用卡分期資產支持證券申購文件,交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權的本金金額占比達到48.45%,借款人加權平均年齡為36.39歲。30歲以上人群的信用卡市場幾近飽和,交行急需開拓年輕客群。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主,很好地匹配了交行的需求。

對于更習慣花唄、白條等互聯網消費貸產品的年輕群體,明星效應如何?有消息稱,官宣當天,交行信用卡創下“全國20萬申請量”的飯圈和銀行業神話。

不過,監管部門對明星代言保持謹慎。4月22日,銀保監會發布了《關于警惕明星代言金融產品風險的提示》。銀保監會提醒,青少年尤其要對粉絲應援、借貸追星、集資追星等行為保持理智,要防止過度借貸。

與交行相比,更多銀行加強了對線上年輕客群消費場景的營銷。其中,移動端支付返現成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具。例如,廣發信用卡近日新推出的廣發多利卡,聚焦年輕人吃喝玩樂消費,在星巴克、滴滴等消費享10%返現,微信、支付寶消費可享1%返現。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機支付筆筆返現”活動。

數字化是方向

盡管信用卡越來越朝著年輕客群發展,但90后小云對申請信用卡仍然不太熱衷。小云告訴記者,他總接到銀行的辦卡電話,但是申請后授信額度多少不清楚,還要過好幾周才能拿到信用卡,“聽說有的信用卡額度才兩三千元,有這工夫還不如開通一下花唄或者白條。”

“現在網絡貸款和消費型貸款幾乎都是秒批。從速度上來講,銀行信用卡就輸了一截。”畢研廣對記者表示。

正因為如此,各大銀行也加大了數字銀行卡的發行力度?!秷蟾妗凤@示,2020年,產業各方加快發卡和受理市場數字化建設。目前,中國銀聯已聯合18家銀行發行超過310萬張無界卡。

沒有加入無界卡的銀行也在發行數字銀行卡。今年2月,南京銀行數字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬”成功登頂我愛卡社區熱搜榜,大批卡友成功申卡。南京銀行一季報顯示,報告期內該行新增發卡26.64萬張,其中N Card信用卡發卡就達17.97萬張,年輕客戶、新客戶在 N Card 信用卡中占比達70%。

“信用卡增量拓展空間持續壓縮,銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢,加強與各平臺合作,刺激用戶線上交易、消費,增加用戶黏性。”易觀智庫認為,當前的風險周期下,信用卡需要依托數字化驅動,創新線上業務和產品、線上運營策略、模式,以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。

責任編輯:王峰
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